台風でケガや家が壊れても補償対象外?保険の活用事例Q&A

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毎年夏から秋にかけて台風やゲリラ豪雨が多い季節がやってきます。自宅で防災グッズを準備したり、家族で避難場所の確認をしたりなど、万が一の被害に対する備えは大切です。

その備えの一つとしてチェックしておきたいのが保険の役割です。実は“台風保険”という専用の保険はありませんが、台風で被害にあった時に活用できる保険はあります。

ただし、「うちは自宅に保険をかけているから安心!」と思っていても、台風で被害に遭った後に対象外だとわかるケースもあります。

大切な自宅が万が一の台風被害にあったときに使える保険をよく知っておきましょう。

台風から自宅を守る保険は火災保険

台風のみを対象にしている「台風保険」はありません。自宅を台風から守るためには、「水災」が保障される「火災保険」に入るのが一般的です。では、台風から家族や自宅を守るために保険での備えが必要かチェックしてみましょう。

□自宅が崖や川の近くにある
□自宅で雨漏りや浸水が起きたことがある
□ハザードマップで自宅が危険地域に入っている
□強風が吹いたら飛んできそうな古い看板や折れそうな木が近所にある
□自宅の一階にキッチン、お風呂などがある

チェックの数が多いほど、台風に備えた保険の準備が必要です。一方、自宅近くに崖や川がなかったとしても、雨漏りや浸水が起きたことがあったり、ハザードマップで自宅が危険地域に入っている場合も万が一に備えた方が良いでしょう。

その火災保険は水災対象?

自宅にかける「火災保険」で台風に対する備えができますが、補償内容を確認することが大切です。

台風でまず心配なのが、大雨による川の氾濫などで自宅が浸水被害・土砂崩れ・落石にあう「水災」です。火災保険では基本対象になることが多いのですが、保険料を安く抑えるために「水災なし」プランで火災保険に加入しているケースもあります。

高層マンションなど水災が考えにくい物件は良いのですが、一軒家やマンションの低層階では水災が補償される火災保険にした方が良いでしょう。

自宅が高台にあったとしても土砂崩れが発生する恐れがあります。最近増えているゲリラ豪雨などで思わぬ災害に見舞われることもあるので、自宅にリスクがないか再度確認しておきましょう。

また、保険会社や共済の火災保険は、台風による強風で自宅に損害を受けた場合「風災」として補償されます。保険種類によっては、保険金支払いに「風水害による10万円以上の損害」など条件がついているものもあります。

保険料を節約するために「免責金額」という自己負担額を設定しているケースもあります。免責金額があれば保険会社は保険金支払いが少なく済むので保険料は安くなります。例えば、免責金額5万円という契約の場合、損害額が6万円でも自己負担額が5万円なので保険金は1万円しか支払われないということになります。

台風と保険の事例Q&A

Q1.強風でアンテナが飛んできて家の壁に穴が。どうすれば…?

A.こんな時に使えるのが火災保険です。

火災保険では、一般に「風災・雹(ひょう)災・雪災」も補償してくれます。実は、火災保険で最も保険請求が多いのがこの3つの被害によるもので、注意が必要なのは免責金額があるかどうかです。

例えば外壁の修理が15万円かかるとき、免責10万円なら10万円までは自己負担、5万円が保険から支払われます。つまり、修理代が10万円以下なら1円も受け取れないことになります(免責金額以上の損害なら全額支払うなどの補償タイプもあります)。

Q2.強風で窓ガラスが割れて、家具や家電が水浸し!こんな時に使える保険は?

A.この場合は、家財保険の「風災・雹(ひょう)災・雪災」で対応できます。

住宅ローンを組むとき、とりあえず入らなければならない火災保険だけ契約して、家財保険は入っていない人もいます。そのため、契約内容を確認してみましょう。ちなみに、窓の閉め忘れによる被害は自己責任になり補償の対象外なのでご注意を。

Q3.台風の時に外出していて、風に煽られケガをしたらどうなる?

A.火災保険ではなく傷害保険や医療保険で対応します。

もし車で外出していたのなら、自動車保険が関係します。乗車している人のケガは、人身傷害保険や搭乗者傷害保険が適用されますし、歩いている際の毛げは通常の医療保険による対応になります。

また、風でモノが飛んできて車が傷付いたときは、車両保険で補償されます。ただ、車両保険はタイプが選択できるため、自然災害補償があるかどうかの確認が必要です。

Q4.大雨の影響で洪水になって、家に水が入ってきたら?

A.火災保険に「水災」を付けていれば補償されます。

建物の時価の30%以上の損害や床上浸水、または、地盤面から45cm超える浸水による損害などの基準があります。家具や家電の被害は家財保険が適用されます。意外ですが、土砂崩れで家が押しつぶされた時も水災の補償です。車の水没は、自動車保険の車両保険です。

Q5.他にも台風のときに活用できそうな補償は?

A.家財保険や個人賠償責任保険が活用できる場合があります。

台風の時にインターネットをしていたら、落雷でパソコンが壊れてしまったという場合は家財保険の適用です。また、自宅の庭に置いていたモノが飛んで隣の人をケガさせたら、個人賠償責任保険が活用できるなどもあります。

台風で利用できる身近な保険について見てきましたが、保険タイプなどによっても補償の範囲は様々です。せっかく保険に入っていても、実際に台風がきた時に家族や自宅を守れなくては意味がありません。

詳細は、契約先の保険会社に確認するなど、しっかりと補償の範囲、支払条件を確認して台風に備えておきましょう。

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