189,000円も差が出る!FPが指摘「終身保険の正しい選び方」

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死亡保障が一生涯続く終身保険。ずっと保険料が変わらず貯蓄性があることが特徴です。人が亡くなる時期は誰にもわからないため、葬儀費用の準備に適した保険です。

生命保険文化センターが行った『生命保険に関する全国実態調査(平成27年度)』によると、平成22~27年に加入した契約は「終身保険」が35.4%と最も多く、次いで「医療保険」 24.4%、「定期保険」となっています。生命保険の中で最も新規加入率が高い終身保険はどのように選べばよいのでしょうか?

保険会社で保険料に差があるのはなぜ?

契約者が保険会社に支払う終身保険の保険料は、将来の死亡保険金や解約返戻金などの支払いに備えて保険会社が積み立てる「純保険料」と保険会社が保険事業を営む上で必要な費用に使われる「付加保険料」によって構成されています。

純保険料は、過去の統計をもとに、性別・年齢別の死亡者数を予測し、将来の保険金などの支払いにあてる必要額を計算して決まります。また、保険会社は集めた保険料を運用しているので、保険金の支払いが発生するまでにどのくらいの運用利益率を見込めるかなども考慮し計算されています(予想される運用利率の分だけ保険料は割り引かれます)。

付加保険料は、生命保険会社の人件費、契約に関する諸費用、事務所の運営費など保険会社を運営するうえで必要となる様々な経費をもとに計算されています。

各保険会社が予測する死亡者数や運用利率には大きな差はありません。よって、保険料の差は主に付加保険料部分から生じているということができます。

終身保険の保険料を比較してみよう

各保険会社の終身保険で、保険料にどのくらいの差があるのか確認してみましょう(表1)。保険金額は、日本消費者協会『第10回葬儀についてのアンケート調査』の葬儀費用の総額が全国平均で約189万円であることから、200万円とします。

表1.終身保険の保険料比較

比較条件:30歳男性、保険金額:200万円、払込方法:月払、払込期間:60歳

月払保険料 総支払込保険料
オリックス生命『RISE』 3,736円 1,344,960円
アクサダイレクト生命 3,794円 1,365,840円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 3,896円 1,402,560円
AIG富士生命『E-終身』 3,918円 1,410,480円
マニュライフ生命 4,262円 1,534,320円

※:標準保険料率を適用(過去1年以内に喫煙をしていないことなどで適用できる非喫煙者保険料率を使用しない場合)

表1は、保険金額が200万円で設定できる保険会社に限りがあるなどの理由から記載していない会社もありますが、ここからわかることは、保険料のうちの純保険料に差がないと考えると、毎月払う保険料の差は約500円、30年間ではおよそ189,000円になるということです。

終身保険は契約者が亡くなった時に死亡保険金として契約時に設定した保険額が支払われる、とてもシンプルな商品です。解約することがないならば、節約面で考えると保険料が安い方がお得ということになります。

加入前に保険会社の財務健全性を確認しよう

保険料が安い商品に加入はしたいけれど聞き慣れない保険会社は倒産リスクが心配、という人もいるでしょう。そんなときは、生命保険会社の経営状態を判断する指標の1つとして“ソルベンシーマージン比率”を確認しましょう。

ソルベンシーマージン比率とは、大災害など通常の予測を超えて発生するリスクに対応する支払余力がどれだけあるかを判断するための行政監督上の指標のひとつです。

ソルベンシーマージン比率は、数字が大きいほど支払余力も大きいと判断され、200%を下回ると、金融庁が業務などの改善命令を発動します。表1の各保険会社のソルベンシーマージン比率はいずれも200%を上回っています(表2)。

表2.ソルベンシーマージン比率

ソルベンシーマージン比率
オリックス生命保険 1975.1%
アクサダイレクト生命 3025.4%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 1771.4%
AIG富士生命『E-終身』 1265.3%
マニュライフ生命 960.9%

ソルベンシーマージン比率は各保険会社が公表した最新版(2016年6月17日各保険会社サイトにて確認済み)

保険会社の経営の健全性は格付け・企業規模・成長性等、ほかの財務指標とあわせて総合的に判断する必要がありますが、ひとまずは安心できるでしょう。終身保険は長期にわたり契約を継続する商品です。行政のソルベンシーマージン比率の指導ラインは200%ですが、500%以上の保険会社を選ぶとよいでしょう。

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