保険料のまとめ払いで得する金額は?年払と全期前納払の違い

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独身時代はしっかりお金を貯められる時期。ある程度お金が貯まり、しばらく使い道のない余裕資金がある場合、その一部を貯蓄性のある終身保険の保険料に充てるのも一案です。

20代、30代の独身者は多額の死亡保障は必要ないかもしれませんが、万一の際のお葬儀代くらいは準備しておきたいもの。

そこで、賢く保険料を節約しましょう。全く同じ保険に加入する場合でも、保険料の支払い方で効果的に節約する方法があります。それが「まとめ払い」です。

まとめ払いとは、毎月の支払いを半年ごとや1年ごとなど、先にまとめて払う方法です。

一般的に、保険料の払い方は毎月支払う「月払」、半年に1回支払う「半年払」、1年に1回支払う「年払」があり、そのいずれかを選択しますが、まとまったお金があるなら、一括で支払う方が払込保険料の総額を安く抑えられます。

今回は、保険料のまとめ払いをするとどのくらい安くなるかを考えてみましょう。

生命保険料の年払

保険料のまとめ払いをするとどのくらい安くなるかを、30歳の男性がある保険会社の商品に加入する例で見てみましょう。

死亡保障の収入保障保険の月払保険料は3,650円ですが、半年払は21,700円、年払は42,670円。年間の保険料が、半年払は400円、年払は1,130円安くなります。ランチ代くらい安くなる見込みです。

更に医療保険やがん保険にも加入していれば、半年払で年間930円、年払で2,528円もお得に。年払の方が半年払よりも倍以上のメリットがでます。

「その程度か……。」と思う人もいるかもしれませんが、保険は長期に渡って保険料を払っていくものですから、仮に65歳までの35年分で考えると年払のメリットは約8.8万円。

銀行に預けても中々増えない時代、無視できない金額と言えるでしょう。保険料が高い保険ほどメリットも大きくなります。

まとめ払いで気になるのは、もしも途中で解約するなど、保険料を払う必要がなくなった時のこと。

一般的に、まだ経過していない期間(月数分)の保険料相当が戻ってきますから、ムダになるわけではありません。

医療保険やがん保険で、三大疾病やがんになったら以降の保険料を支払う必要がなくなる“保険料支払免除特約”を付けた場合も同様で、未経過分は戻ってきます。払い損にはなりません。

生命保険料の全期前納払

一括で支払う方法に「全期前納払」があります。全期前納払とは、被保険者が保険会社に全期間分の保険料を預け、保険会社が毎年必要な金額を保険料として充当していく支払方法です。

このため、全期前納払は、被保険者の死亡時や解約時などに、未経過分の保険料は返還されますが、払込期間の途中で解約すると、解約時に戻ってくるお金は一般的に払込保険料を下回ります。

生命保険料の年払と全期前納払の比較

では、保険料を年払で払う場合と全期前納払で払う場合について払込保険料の総額がどのくらい変わるのかを見てみましょう。

例えば、30歳男性が、死亡時に受け取る保険金額300万円を年払で15年支払う低解約返戻金型終身保険の契約をすると、払込保険料の総額は1,819,080円ですが、全期前納払だと払込保険料の総額は1,721,420円になり、年払で15年間保険料を支払うよりも97,660円安く済むことがわかります。(表参照)

低解約金型終身保険は、保険料払込期間が終了すると解約返戻金が増えていく特徴があるため、将来まとまったお金が必要になった時に解約返戻金を活用することもできます。

仮に、30歳男性が2年後に結婚し同年に子どもを出産したとします。子どもが18歳(男性は50歳)になる年に教育資金が必要になった場合、解約した時の戻り率は118.9%になっているので、払込保険料の総額 約172万円に対し約204万円を受け取ることができます。

あるいは、男性が60歳になり、老後の生活資金が必要になったとします。この時の戻り率は132.6%になっているため、払込保険料の総額 約172万円に対し、約228万円を受け取るこができます。

このように、20代・30代の独身者でまとまったお金がある人は、貯蓄性のある終身保険を活用して、“まとまったお金が必要な時”に備えるのもいいかもしれませんね。

保険料まとめ払いの注意点

まとめ払いの注意点は、支払日の銀行口座にお金がない!という事態。そうならないためには、計画的な家計管理が大切です。

保険料の支払いに備えて、毎月の収入から口座に少しずつ残したり、ボーナスから取っておくなど工夫しましょう。

既に加入している保険もまとめ払いへの変更が可能です。手続き方法などは保険会社に問い合わせてみましょう。

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